--- title: Kreditarten: Komplett-Guide 2026 canonical: https://online-kredit-finden.de/kreditarten-guide/ author: Online-Kredit-Finden Redaktion published: 2026-03-12 updated: 2026-03-12 language: de category: Kreditarten description: Kreditarten verstehen und nutzen. Umfassender Guide mit Experten-Tipps und Praxis-Wissen. source: Provimedia GmbH --- # Kreditarten: Komplett-Guide 2026 > **Autor:** Online-Kredit-Finden Redaktion | **Veröffentlicht:** 2026-03-12 **Zusammenfassung:** Kreditarten verstehen und nutzen. Umfassender Guide mit Experten-Tipps und Praxis-Wissen. --- Ob Ratenkredit, Dispositionskredit oder endfälliges Darlehen – wer die Unterschiede zwischen den gängigen Kreditarten nicht kennt, zahlt schnell mehrere tausend Euro zu viel. Ein Verbraucherkredit mit 12 % effektivem Jahreszins kostet bei 10.000 Euro Kreditbetrag über fünf Jahre rund 3.300 Euro Zinsen, während ein zweckgebundenes Autokredit desselben Anbieters oft mit unter 4 % angeboten wird – allein weil das Fahrzeug als Sicherheit dient. Die Wahl der richtigen Kreditart hängt dabei von drei zentralen Faktoren ab: dem Verwendungszweck, der benötigten Laufzeit und der eigenen Bonität. Während Banken und Kreditvermittler gerne zu teuren Universalkrediten raten, lässt sich mit gezieltem Produktwissen erheblich Geld sparen. Die folgende Übersicht schlüsselt alle relevanten Kreditformen auf, erklärt ihre typischen Konditionen und zeigt, wann welches Modell tatsächlich sinnvoll ist. ## Systematische Klassifizierung von Kreditarten nach Laufzeit, Besicherung und Verwendungszweck Wer im deutschen Kreditmarkt fundierte Entscheidungen treffen will, braucht ein strukturiertes Ordnungssystem – keinen bunten Produktkatalog. Die Klassifizierung von Krediten folgt in der Bankpraxis drei dominanten Achsen: Laufzeit, Besicherungsform und Verwendungszweck. Diese drei Parameter bestimmen maßgeblich Konditionen, Risikoprofil und Eignung eines Kreditprodukts für einen konkreten Finanzierungsbedarf. Ein Unternehmensberater oder erfahrener Privatanleger, der diese Matrix versteht, verhandelt mit Banken auf Augenhöhe. ### Klassifizierung nach Laufzeit Die Laufzeit ist das erste Sortierkriterium, das Banken intern zur Risikosteuerung nutzen. **Kurzfristige Kredite** laufen bis zu einem Jahr und umfassen klassische Instrumente wie den Kontokorrentkredit, das Tagesgeld oder Wechselkredite. **Mittelfristige Kredite** erstrecken sich über ein bis fünf Jahre – hier findet sich der typische Ratenkredit für Konsumgüter oder Fahrzeuge. **Langfristige Kredite** mit Laufzeiten über fünf Jahre dominieren die Immobilien- und Investitionsfinanzierung; Hypothekendarlehen laufen häufig 20 bis 30 Jahre. Für Kreditnehmer gilt: Je länger die Laufzeit, desto geringer die monatliche Belastung, aber desto höher die Gesamtzinskosten – ein Effekt, der bei einem 300.000-Euro-Darlehen bei 3 % Zinsdifferenz leicht 50.000 Euro ausmachen kann. ### Klassifizierung nach Besicherung und Verwendungszweck Die Besicherungsform teilt Kredite in **Blankokredit** (unbesichert, nur Bonität des Schuldners zählt) und **besicherte Kredite** auf. Bei besicherten Produkten unterscheidet die Praxis weiter: Personalsicherheiten wie Bürgschaften oder Garantien stehen Realsicherheiten wie Grundschulden, Pfandrechten und Sicherungsübereignungen gegenüber. Banken verlangen für unbesicherte Konsumentenkredite in Deutschland im Schnitt 1,5 bis 2,5 Prozentpunkte mehr Zinsen als für grundpfandrechtlich gesicherte Darlehen gleicher Laufzeit – diese Spreads spiegeln das exakt kalkulierte Ausfallrisiko wider. Der Verwendungszweck schafft die dritte Klassifizierungsebene und ist juristisch sowie regulatorisch relevant. **Zweckgebundene Kredite** wie Baufinanzierungen, KfW-Förderdarlehen oder Autokredite bieten Banken niedrigere Ausfallquoten, weil der finanzierte Gegenstand als Sicherheit dient und der Verwendungsnachweis die Mittelverwendung kontrolliert. **Freie Konsumkredite** unterliegen keiner solchen Bindung, sind entsprechend teurer und stärker durch das Verbraucherkreditgesetz reguliert. Wer sich einen [Überblick von einfachen Ratenkrediten bis hin zu komplexen Baukrediten](/kreditarten-einfach-erklaert-von-ratenkredit-bis-baukredit/) verschaffen möchte, erkennt schnell, dass der Verwendungszweck oft stärker als die Laufzeit den effektiven Jahreszins beeinflusst. In der Praxis kombinieren Kreditprodukte immer alle drei Dimensionen gleichzeitig. Ein KfW-Wohneigentumsprogrammkredit ist beispielsweise langfristig (bis 35 Jahre), grundpfandrechtlich besichert und streng zweckgebunden – diese Kombination erklärt die außergewöhnlich günstigen Konditionen. Für eine vollständige [systematische Einordnung der wichtigsten Kreditkategorien](/kreditarten-wikipedia-ein-ueberblick-ueber-die-wichtigsten-arten/) empfiehlt sich die Betrachtung aller drei Achsen gleichzeitig statt die isolierte Beurteilung einzelner Merkmale. - **Laufzeit:** kurzfristig (bis 1 Jahr), mittelfristig (1–5 Jahre), langfristig (über 5 Jahre) - **Besicherung:** Blankokredite vs. Personal- und Realsicherheiten - **Verwendungszweck:** zweckgebunden vs. frei verfügbar - **Kombination:** bestimmt Zinsniveau, Regulierungsrahmen und Risikoprofil ## Ratenkredit vs. Dispositionskredit: Kostenstruktur, Flexibilität und optimaler Einsatz im Vergleich Wer kurzfristig Geld benötigt, steht oft vor der Wahl zwischen zwei grundlegend verschiedenen Instrumenten: dem klassischen Ratenkredit und dem Dispositionskredit. Beide lösen dasselbe Problem auf dem Papier – in der Praxis unterscheiden sie sich jedoch dramatisch in ihren Kosten und ihrer Zweckmäßigkeit. Wer hier unreflektiert greift, zahlt unter Umständen ein Vielfaches des notwendigen Zinsaufwands. ### Kostenstruktur: Ein Unterschied von oft mehr als 15 Prozentpunkten Der **Dispositionskredit** ist das teuerste Standardprodukt im Retailbanking. Aktuell verlangen deutsche Banken im Schnitt zwischen 10 und 14 Prozent effektiven Jahreszins auf den in Anspruch genommenen Betrag – einzelne Institute liegen sogar bei über 16 Prozent. Der **Ratenkredit** bewegt sich demgegenüber je nach Bonität und Laufzeit zwischen 3,5 und 8 Prozent. Bei einem Betrag von 3.000 Euro, der sechs Monate im Dispo verweilt, entstehen damit Zinskosten von rund 210 bis 420 Euro – ein Ratenkredit würde für denselben Betrag und Zeitraum häufig unter 80 Euro kosten. Der entscheidende strukturelle Unterschied: Beim Ratenkredit zahlt der Kreditnehmer einen **fixen Tilgungsplan** mit kalkulierbaren Monatsraten. Beim Dispositionskredit gibt es keine Tilgungspflicht – was psychologisch bequem wirkt, aber regelmäßig dazu führt, dass Schulden dauerhaft mitgetragen werden, ohne dass der Saldo sinkt. Wer den Dispo als Dauerlösung nutzt, betreibt strukturell gesehen eine der teuersten Finanzierungsformen überhaupt. ### Flexibilität vs. Planbarkeit: Das richtige Instrument situativ wählen Der Dispositionskredit hat seine Berechtigung – allerdings in einem eng definierten Anwendungsfall: Er überbrückt **temporäre Liquiditätsengpässe von wenigen Tagen bis maximal vier Wochen**, etwa wenn Gehalt und eine Lastschrift zeitlich auseinanderfallen. Für genau diesen Zweck ist er konzipiert und dort auch vertretbar. Sobald der Kreditbedarf jedoch absehbar länger als einen Monat besteht oder einen Betrag von 1.000 bis 1.500 Euro übersteigt, lohnt der Wechsel in einen Ratenkredit fast immer. Wer sich einen Überblick über die verschiedenen Einsatzszenarien verschaffen möchte, findet in einem umfassenden [Überblick über das gesamte Spektrum von Verbraucherkrediten bis hin zu Immobilienfinanzierungen](/kreditarten-einfach-erklaert-von-ratenkredit-bis-baukredit/) eine strukturierte Grundlage. Ratenkredite eignen sich konkret für: - **Konsumausgaben** mit klar definiertem Betrag (Elektronik, Möbel, Urlaub) - **Umschuldung bestehender Dispokredite**, um die Zinsbelastung sofort zu reduzieren - **Unvorhergesehene Ausgaben** wie Kfz-Reparaturen ab etwa 1.000 Euro Schadenshöhe - **Kleinere Renovierungsmaßnahmen**, die kein grundpfandrechtlich besichertes Darlehen rechtfertigen Ein typischer Fehler: Verbraucher stocken den Dispo auf, statt einen Ratenkredit zu beantragen, weil der Antragsprozess aufwändiger erscheint. Tatsächlich genehmigen Direktbanken Ratenkredite bis 10.000 Euro mittlerweile häufig innerhalb von 24 Stunden per Videoident und digitaler Kontoprüfung. Der [direkte Vergleich zwischen Ratenkredit, Dispo und alternativen Finanzierungsformen](/vergleich-der-beliebtesten-kreditarten/) zeigt deutlich, dass der Mehraufwand beim Antrag in kaum einem Fall die Zinsdifferenz rechtfertigt. Die pragmatische Faustregel lautet: **Dispo für Tage, Ratenkredit für Monate**. Wer diese Grenze konsequent zieht, spart bei einem durchschnittlichen Haushalt mit gelegentlichem Kreditbedarf über fünf Jahre leicht mehrere hundert Euro an unnötigen Zinskosten. ## Vor- und Nachteile verschiedener Kreditarten | Kreditart | Vorteile | Nachteile | | Ratenkredit | - Feste monatliche Raten - Transparente Kostenstruktur - Geeignet für größere Anschaffungen | - Höhere Zinsen als bei besicherten Krediten - Bonität entscheidend für Konditionen | | Dispositionskredit | - Schneller Zugriff auf Liquidität - Keine feste Tilgung | - Hohe Zinsen - Schulden können dauerhaft bestehen bleiben | | Baukredit | - Langfristige Finanzierung - Niedrigere Zinsen durch Besicherung | - Langwierige Antragsverfahren - Hohe Nebenkosten | | Autokredit | - Niedrige Zinsen durch Fahrzeugbesicherung - Einfacher Antragsprozess | - Verwendungszweck eingeschränkt - Fahrzeug als Sicherheit erforderlich | ## Immobilienfinanzierung und Baukredit: Tilgungsmodelle, Zinsbindung und Beleihungsausläufe Der Baukredit unterscheidet sich strukturell fundamental von allen anderen Kreditarten – und wer diesen Unterschied nicht versteht, trifft teure Entscheidungen. Während ein [klassischer Ratenkredit innerhalb weniger Jahre abgewickelt](/kreditarten-einfach-erklaert-von-ratenkredit-bis-baukredit/) ist, läuft eine Immobilienfinanzierung typischerweise 20 bis 35 Jahre. Kleinste Unterschiede beim Zinssatz oder der Tilgungsstruktur wirken sich dabei auf Zehntausende Euro aus. ### Tilgungsmodelle: Annuität, Volltilgung und endfälliges Darlehen Das in Deutschland mit Abstand verbreitetste Modell ist das **Annuitätendarlehen**: Die monatliche Rate bleibt konstant, während sich das Verhältnis von Zins- und Tilgungsanteil kontinuierlich verschiebt. Bei einem Darlehen von 400.000 Euro, 3,5 % Zinsen und 2 % Anfangstilgung beträgt die Monatsrate 1.833 Euro – anfangs fließen davon 1.167 Euro in Zinsen, am Ende kaum noch etwas. Der Tilgungsanteil steigt automatisch mit der sinkenden Restschuld. Deutlich aggressiver ist das **Volltilgerdarlehen**: Hier werden Laufzeit und Tilgung so berechnet, dass das Darlehen zum Ende der Zinsbindung vollständig zurückgezahlt ist. Banken gewähren dafür meist einen Zinsrabatt von 0,1 bis 0,2 Prozentpunkten, da das Anschlussfinanzierungsrisiko für sie entfällt. Wer Planungssicherheit über alles stellt und die höhere Rate stemmen kann, fährt damit gut. Das **endfällige Darlehen** hingegen – bei dem nur Zinsen laufen und die gesamte Tilgung am Ende erfolgt – ist heute fast ausschließlich in der Kombination mit einer Lebensversicherung oder als Zwischenfinanzierung relevant. ### Zinsbindung: Zwischen Flexibilität und Sicherheit Die Wahl der **Zinsbindungsfrist** ist eine der folgenreichsten Entscheidungen bei der Baufinanzierung. Kurze Bindungen von 5 Jahren bieten bei invertierter Zinskurve günstigere Konditionen, setzen den Kreditnehmer aber dem Anschlussrisiko aus. Lange Zinsbindungen von 15 oder 20 Jahren kosten zwar einen Aufschlag – im Niedrigzinsumfeld 2021 beispielsweise rund 0,3 bis 0,5 Prozentpunkte gegenüber 10 Jahren –, sichern aber kalkulierbare Konditionen für den gesamten Zeitraum. Nach 10 Jahren besteht zudem gesetzlich ein Sonderkündigungsrecht gemäß § 489 BGB, was lange Zinsbindungen faktisch flexibler macht als oft angenommen. Der **Beleihungsauslauf** (Loan-to-Value, LTV) bestimmt maßgeblich den Zinssatz: Banken staffeln ihre Konditionen typischerweise in Stufen bei 60 %, 80 % und 90 % des Beleihungswerts. Wer eine Immobilie im Wert von 500.000 Euro mit 400.000 Euro finanziert (LTV 80 %), zahlt bei vielen Instituten 0,3 bis 0,6 Prozentpunkte mehr als bei einer Finanzierung unter der 60-%-Grenze. Ein um 50.000 Euro höheres Eigenkapital kann hier über die Laufzeit 30.000 bis 50.000 Euro Zinskosten sparen. Wer sich einen systematischen Überblick über die [verschiedenen Darlehensformen und ihre regulatorische Einordnung](/kreditarten-wikipedia-ein-ueberblick-ueber-die-wichtigsten-arten/) verschaffen möchte, findet dort auch die rechtlichen Grundlagen der Immobiliarkredite nach § 491 BGB. Für die Praxis gilt: Eigenkapitalquote von mindestens 20 % anstreben, Nebenkosten (Grunderwerbsteuer, Notar, Makler: je nach Bundesland 9 bis 15 % des Kaufpreises) niemals aus dem Kredit finanzieren und die Tilgung bei aktuell höherem Zinsniveau nicht unter 2 % setzen – sonst droht nach 10 Jahren eine hohe Restschuld bei möglicherweise weiterhin belastenden Zinsen. ## Bonitätsabhängige Kreditvergabe: SCHUFA-Score, Einkommensprüfung und Risikobewertung der Banken Jede Kreditentscheidung folgt einem strukturierten Bewertungsprozess, der weit über den bloßen SCHUFA-Score hinausgeht. Banken kombinieren dabei **externe Bonitätsdaten** mit internen Scoring-Modellen, Einkommensanalysen und statistischen Ausfallwahrscheinlichkeiten. Das Ergebnis bestimmt nicht nur die Kreditentscheidung selbst, sondern direkt den angebotenen Zinssatz – was bei einem 20.000-Euro-Kredit über zehn Jahre schnell einen Unterschied von 3.000 bis 5.000 Euro in der Gesamtbelastung ausmachen kann. ### Der SCHUFA-Score: Aufbau und Stellenwert in der Praxis Der **SCHUFA-Basisscore** wird quartalsweise aktualisiert und bewegt sich zwischen 0 und 100 Prozent – wobei Werte über 97,5 Prozent als sehr gut gelten und Werte unter 90 Prozent bereits spürbare Zinsaufschläge auslösen. In den Score fließen Faktoren wie Zahlungshistorie, Kreditauslastung, Alter der Kreditkonten und Anfrageverhalten ein. Wer innerhalb von 30 Tagen mehrere **Konditionenanfragen** stellt, riskiert keine Scoreverschlechterung – anders als bei echten Kreditanfragen, die als sogenannte „harte Anfragen" für zwölf Monate gespeichert werden und das Scoring negativ beeinflussen können. Banken nutzen den SCHUFA-Score allerdings nur als einen Baustein. Direktbanken wie ING oder DKB greifen zusätzlich auf eigene Scoring-Algorithmen zurück, die Kontoführungsverhalten, Transaktionsmuster und sogar Gerätedaten beim Online-Antrag auswerten. Wer seinen Score verbessern möchte, sollte bestehende Kreditkartenlimits nicht vollständig ausschöpfen – eine Auslastung unter 30 Prozent des verfügbaren Limits wirkt sich nachweislich positiv aus. ### Einkommensprüfung und Haushaltsrechnung als Kernelemente Die **Einkommensanalyse** folgt einem standardisierten Schema: Banken fordern in der Regel die letzten drei Gehaltsabrechnungen sowie Kontoauszüge der vergangenen drei Monate an. Bei Selbstständigen werden stattdessen die Einkommenssteuerbescheide der letzten zwei bis drei Jahre herangezogen – was erklärt, warum frisch Selbstständige ohne Nachweise auch bei guter Auftragslage häufig abgelehnt werden. Die **Haushaltsrechnung** subtrahiert dann Fixkosten wie Miete, bestehende Kreditverpflichtungen und Unterhaltszahlungen vom Nettoeinkommen, um die freie monatliche Rate zu ermitteln. Viele Antragsteller unterschätzen, dass Banken dabei interne Pauschalen für Lebenshaltungskosten ansetzen – typischerweise zwischen 700 und 900 Euro für Einzelpersonen und zusätzlich 200 bis 300 Euro pro weiterer Person im Haushalt. Selbst bei hohem Einkommen kann ein Kredit scheitern, wenn mehrere laufende Verpflichtungen die fiktive Restrate unter die Mindestgrenze drücken. Wer beispielsweise [trotz stabiler Finanzen eine Ablehnung erhält](/online-kredit-abgelehnt-was-tun/), sollte gezielt die Haushaltsrechnung der Bank hinterfragen und ggf. bestehende Kleinkredite vor dem Antrag zusammenfassen oder tilgen. Die **risikobasierte Preisgestaltung** (Risk-Based Pricing) ist mittlerweile bei fast allen deutschen Privatkundenbanken Standard. Das bedeutet: Der im Vergleichsrechner angegebene Zins ist oft nur der Bestzins für die oberen 20 Prozent der Antragsteller. Beim [direkten Vergleich verschiedener Finanzierungsoptionen](/vergleich-der-beliebtesten-kreditarten/) lohnt es sich deshalb, immer den effektiven Jahreszins nach dem eigenen Antragscheck zu vergleichen – nicht den beworbenen Mindestzins. Wer mehrere Angebote einholt, sollte ausschließlich Konditionenanfragen nutzen, um die Schufa-Auskunft zu schonen. - **Scorewert optimieren:** Kreditkartenlimits unter 30 % auslasten, veraltete SCHUFA-Einträge auf Korrektheit prüfen - **Unterlagen vollständig einreichen:** Fehlende Dokumente verzögern nicht nur – sie können als Risikosignal gewertet werden - **Bestehende Kleinkredite konsolidieren:** Reduziert die Anzahl aktiver Verpflichtungen und verbessert die Haushaltsrechnung - **Nur Konditionenanfragen stellen:** Nicht „Kreditanfrage", sondern „Anfrage Kreditkonditionen" auf der SCHUFA-Auskunft erscheint neutral ## Zweckgebundene Kredite im Vergleich: Autokredit, Bildungskredit und Investitionsfinanzierung Zweckgebundene Kredite unterscheiden sich vom klassischen Ratenkredit durch einen entscheidenden Punkt: Die Bank legt im Vertrag fest, wofür das Geld verwendet werden darf – und überprüft dies durch Nachweise wie Kaufverträge oder Rechnungen. Im Gegenzug für diese Einschränkung bieten Kreditinstitute deutlich günstigere Konditionen, weil das Ausfallrisiko durch den konkreten Verwendungszweck und häufig durch die Kreditsicherung kalkulierbarer wird. Wer sich einen Überblick über die [Unterschiede zwischen freien und gebundenen Finanzierungsformen](/vergleich-der-beliebtesten-kreditarten/) verschaffen will, erkennt schnell: Die Zinsdifferenz kann erheblich sein. ### Autokredit: Günstig, aber mit Bedingungen Der **Autokredit** ist die verbreitetste Form des zweckgebundenen Darlehens in Deutschland. Banken akzeptieren das Fahrzeug als Sicherheit – technisch gesprochen wird der Fahrzeugbrief (Zulassungsbescheinigung Teil II) bis zur vollständigen Tilgung beim Kreditgeber hinterlegt. Typische Laufzeiten liegen zwischen 24 und 84 Monaten, der effektive Jahreszins bewegt sich je nach Bonität und Anbieter aktuell zwischen 3,9 % und 8,5 %. Direktbanken wie die ING oder Santander Consumer Bank arbeiten hier oft aggressiver als Filialbanken, weshalb ein strukturierter Angebotsvergleich vor der Unterschrift Pflicht ist. Ein praktischer Aspekt, den viele Kreditnehmer übersehen: Händlerfinanzierungen über Hersteller-Banken wie die BMW Bank oder Mercedes-Benz Bank locken zwar mit 0 %-Aktionen, kalkulieren den Zinsvorteil aber häufig in den Fahrzeugpreis ein. Wer dagegen mit einem Barkredit zum Händler geht, handelt oft einen Rabatt zwischen 5 % und 12 % auf den Listenpreis aus – das übertrifft den Zinsvorteil der Händlerfinanzierung in vielen Fällen deutlich. ### Bildungskredit und Investitionsfinanzierung: Unterschätzte Instrumente Der staatliche **Bildungskredit** der Bundesverwaltungsamt bietet monatlich bis zu 300 Euro zu einem Zinssatz von derzeit rund 5,27 % – mit Rückzahlungsstart frühestens vier Jahre nach Auszahlung der letzten Rate. Dieser Puffer ist für Berufseinsteiger wertvoll, macht den Bildungskredit aber nur dann sinnvoll, wenn kein BAföG-Anspruch besteht und private Bildungskredite von Banken wie der DKB oder KfW mit vergleichbaren oder schlechteren Konditionen aufwarten. Wer tiefer in die Systematik einsteigen möchte, findet in einer [strukturierten Darstellung aller Kreditkategorien](/kreditarten-wikipedia-ein-ueberblick-ueber-die-wichtigsten-arten/) auch die öffentlich geförderten Varianten vollständig aufgeschlüsselt. Die **Investitionsfinanzierung** für Unternehmer und Selbstständige funktioniert nach ähnlichem Prinzip, hat aber eine andere Risikostruktur. KfW-Programme wie der ERP-Gründerkredit oder der Kredit für Wachstum subventionieren Investitionsvorhaben mit Zinssätzen deutlich unter dem Marktniveau – teilweise unter 4 % bei zehnjähriger Laufzeit. Voraussetzung ist stets ein konkreter Investitionsplan mit Nachweisen. Wichtig: Diese Mittel fließen immer über eine Hausbank, die das Ausfallrisiko zu einem Teil selbst trägt und deshalb die Bonität eigenständig prüft. Für Privatpersonen und Unternehmer gilt gleichermaßen: Je klarer der Verwendungszweck und je werthaltiger die hinterlegte Sicherheit, desto besser die Konditionen. Wer verstehen will, wie diese Logik auch auf andere Kreditformen wie Bau- oder Rahmenkredite zutrifft, findet dazu eine praxisnahe Erklärung in einem [allgemeinverständlichen Überblick von Raten- bis Immobilienfinanzierung](/kreditarten-einfach-erklaert-von-ratenkredit-bis-baukredit/). Die Kernregel bleibt: Zweckbindung kostet Flexibilität, spart aber bares Geld. --- *Dieser Artikel wurde ursprünglich veröffentlicht auf [online-kredit-finden.de](https://online-kredit-finden.de/kreditarten-guide/)* *© 2026 Provimedia GmbH*